Фінансова грамотність: основи та правила

За даними опитування Work.ua, на сьогодні 54% українців зовсім не мають заощаджень, а 87% занепокоєні через відсутність фінансової подушки безпеки. При цьому 68% респондентів пояснюють це недостатнім рівнем доходів. 

Але чи справді проблема лише в розмірі заробітку? Адже часто людям не вдається накопичити кошти через спонтанні покупки, відсутність контролю витрат, численні кредити, оформлення товарів на виплат, а також брак знань про те, як правильно розпоряджатися грошима. Наприклад, зберігання заощаджень на депозитах, де весь дохід «з'їдає» інфляція. Чи рішення вкласти кошти в сумнівний фонд під спокусливо великі відсотки, що може виявитися фінансовою пірамідою. На щастя, грамотне поводження з грошима — це навичка, якій можна і потрібно навчитися.

Тому давайте разом розберемося, як навести лад у власних фінансах і зробити перші кроки до безпеки й стабільності.

Що таке фінансова грамотність?

Фінансова грамотність — це вміння розумно розпоряджатися власними грошима. Звучить просто, але це вміння вимагає різних навичок і досвіду — від планування щоденних витрат до розумного примноження грошей через інвестиції.

Адже можна роками добре заробляти, але витрачати все до копійки й ніколи не досягти фінансової безпеки. А можна зі звичайною зарплатнею поступово створити капітал і забезпечити собі гідне майбутнє. Різниця — в розумінні й застосуванні принципів керування особистими фінансами.

Читайте також: Фінансові піраміди: термін, види та як працюють

Для чого потрібна фінансова грамотність?

Фінансова грамотність потрібна насамперед для того, щоб перестати постійно турбуватися про гроші. Коли ви розумієте, як правильно розпоряджатися власними фінансами, зникають нав'язливі думки про борги та страх перед рахунками наприкінці місяця. І відпадає необхідність позичати у друзів до зарплати, бо є подушка безпеки на незаплановані витрати. 

Фінансово грамотна людина не залежить від кредитів. Вона вміє накопичувати на важливі цілі. Власне житло, освіта дітей чи подорожі перестають бути недосяжною мрією, а перетворюються на реальні плани з чітким графіком досягнення.

Ба більше, розуміння фінансів дає змогу створювати пасивний дохід і готуватися до старості замолоду. Та ще й передати знання дітям, щоб вони також виросли фінансово успішними та незалежними.

Простими словами, фінансова грамотність перетворює гроші з джерела постійного стресу на надійного помічника в досягненні життєвих цілей.

У якому віці можна розпочати фінансове планування та інвестування?

Як показує статистика, саме молоді люди прагнуть робити заощадження. Проте почати піклуватися про власні фінанси ніколи не пізно. 

Але й не варто відкладати фінансове планування на потім. Час справді має значення — якщо розпочати розумно розпоряджатися грошима в 30 років, уже до 50 можна досягти певної фінансової незалежності та навіть поміркувати про достроковий вихід на пенсію.

Основи фінансової грамотності

Чи знаєте ви, скільки грошей витратили минулого місяця на каву? А скільки вдалося відкласти? Саме з таких простих, але важливих питань починається шлях до фінансової грамотності.

Основи фінансової грамотності — це базові принципи та навички, які допомагають контролювати власне фінансове життя. Розглянемо найважливіші з них.

Ведення бюджету

«Куди поділися всі гроші?» — якщо ви щомісяця ставите собі це питання, то саме час почати вести бюджет. 

Але не лякайтеся. Бюджет не вимагатиме від вас аскетизму й рахувати кожну копійку. Навпаки, бюджет дасть свободу витрачати гроші без почуття провини, оскільки важливі платежі та накопичення вже будуть враховані.

Найпростіший спосіб почати — записувати всі доходи та витрати протягом місяця. 

Вести облік можна у звичайній таблиці Excel, у спеціальному застосунку для планування бюджету. Головне — робити це регулярно.

Наприклад, створіть два основні розділи:

1. Регулярні надходження: 
   - зарплата;
   - дохід від інвестицій (наприклад, дивіденди);
   - кошти за здане в оренду майно;
   - додатковий заробіток;
   - інші надходження
    
2. Регулярні витрати:
   - оренда житла та комунальні платежі;
   - харчові продукти;
   - транспорт;
   - ліки;
   - одяг;
   - побутові речі;
   - платежі за кредитами;
   - розваги та відпочинок;
   - накопичення та інвестиції.

Вже за 3–4 місяці ви чітко побачите, які витрати можна оптимізувати, а заощаджені кошти спрямувати на досягнення фінансових цілей.

Цікаво, що сам факт записування витрат часто допомагає зменшити імпульсивні покупки. Коли ви бачите реальні цифри, то починаєте більш усвідомлено ставитися до грошей.

Фінансова подушка безпеки

Уявіть, що ваш холодильник несподівано зламався. Не маючи заощаджень, вам доведеться брати кредит чи позичати гроші у знайомих. З фінансовою подушкою безпеки ви просто купите новий холодильник.

Фінансова подушка безпеки — ваш особистий «страховий поліс» від таких непередбачуваних прикрих випадків, як втрата роботи, хвороба, ДТП тощо.

За класичним правилом, щоб сформувати фінансову подушку безпеки, потрібно відкладати 10% від місячного доходу. Якщо це забагато для вас, почніть з 5% чи навіть 3%. Головне — робити це систематично, перетворивши на звичку, поки не накопичите суму, яку ви зазвичай витрачаєте за 3–6 місяців.

Розумні кредити

Кредит на новий смартфон і кредит на освіту, яка допоможе збільшити дохід, — відчуваєте різницю? Фінансово грамотні люди використовують кредити як інструмент інвестування в майбутнє, а не як спосіб придбати те, на що не вистачає грошей. 

До того ж «швидкі гроші», які пропонують банки на задоволення спонтанних бажань, часто виявляються найдорожчими. Наприклад, якщо взяти 10 000 гривень у мікрокредит під типові 1,5–2% на день, за рік переплата становитиме понад 500%. 

Натомість банківська іпотека під 20% річних на перший погляд здається дорогою, але може бути виправданою інвестицією, особливо якщо ви плануєте здавати житло в оренду й отримувати пасивний дохід.

Головне правило: щомісячний платіж за кредитом не має перевищувати 30% вашого доходу. Інакше ви ризикуєте потрапити в боргову яму, з якої буде складно вибратися

Читайте також: Чи варто вкладати гроші в депозит, та які є альтернативи депозитним вкладам

Кілька джерел доходу

Покладатися лише на зарплатню ризиковано. Скорочення штату чи хвороба — і ви залишитеся без грошей. Тому важливо поступово подбати про додаткові джерела надходжень. Це може бути підробіток за фахом, здача квартири в оренду, монетизація творчості, інвестиції

Захист від інфляції

Гроші, які просто лежать під матрацом, щороку втрачають свою вартість. Якщо у 2000 році на 100 гривень можна було купити повний кошик продуктів, то сьогодні — лише хліб, макарони й цукор. Тому важливо не просто зберігати, а інвестувати кошти. 

Нерухомість — один із найнадійніших активів для захисту грошей від інфляції. Ціни на квартири, будинки, земельні ділянки завжди зростають разом із загальним рівнем цін.

Інвестиційна грамотність

Це не про гру на біржі та ризиковані спекуляції. Йдеться про вдумливе вкладення коштів у зрозумілі вам активи.
Тут діє правило трьох «П»: 

• Починайте поступово — не вкладайте відразу всі заощадження.
• Плануйте довгостроково — найкращі інвестиційні результати досягаються з часом.
• Практикуйте диверсифікацію — розподіляйте кошти між різними активами.

Щоб почати інвестувати, необов’язково мати значний капітал. Наприклад, сучасні інвестиційні інструменти, як-от фонди Inzhur, дають змогу отримувати додатковий дохід від комерційної нерухомості з мінімальною інвестицією усього 4000 гривень.

Важливі правила успішного інвестора:

1. Не можна інвестувати кошти, які становлять фінансову подушку безпеки, — вони недоторкані!
2. Можна інвестувати лише ті гроші, які не знадобляться вам протягом найближчого року.
3. Не женіться за надвисокою дохідністю. Зазвичай це пов'язано з високими ризиками. Створіть збалансований інвестиційний портфель. Наприклад, частину коштів ви можете вкласти у фонди Inzhur Ocean та Inzhur Житній (дохідність до аукціону — 13–15% річних у гривні в ОВДП, після аукціону — 20% та 10% річних у доларах, відповідно), а частину вкладіть у довгострокові проєкти з вищою дохідністю, як от Inzhur Супермаркет, який уже приносить від 9,5% річних у доларах.
4. Регулярно відстежуйте інвестиції та за потреби корегуйте свій портфель.
5. Повторно інвестуйте отриманий дохід для пришвидшення зростання капіталу. Наприклад, інвестуючи у фонд Inzhur Energy, ви не отримуватимете щомісячних виплат дивідендів, натомість фонд реінвестує весь прибуток у розширення потужностей, що допоможе досягти високої дохідності — до 15% річних у доларах.
6. Не соромтеся звертатися за консультацією до фінансових експертів.
    

Фінансовий план

Це ваша дорожня карта до поставлених цілей. Визначте, чого ви хочете досягти:

• у короткостроковій перспективі, наприклад, відпустка, новий ноутбук, ремонт у квартирі, навчальні курси;
• у довгостроковій — власне житло, пенсійні накопичення, бізнес. 

Як правильно спланувати досягнення цілей:

1. Визначте конкретну суму для кожної цілі.
2. Врахуйте інфляцію та можливе зростання цін.
3. Розрахуйте, скільки потрібно відкладати щомісяця, щоб накопичити потрібну суму.
4. Виберіть відповідні фінансові інструменти, які зможуть не лише зберегти, а й примножити ваші гроші: банківський депозит, ОВДП, акції, інвестування в один із фондів Inzhur, диверсифікований інвестиційний портфель.
5. Регулярно переглядайте та корегуйте план.

Правила поводження з грошима

Прості, але дієві правила поводження з грошима допоможуть вам крок за кроком будувати своє фінансове благополуччя. Неважливо, який у вас дохід зараз, головне, почати вчитися правильно ним розпоряджатися.

Не чекайте «кращих часів» 

Багато хто відкладає фінансове планування на потім — після виплати кредиту, отримання підвищення, закінчення війни... Але відповідальне ставлення до фінансів потрібно починати вже сьогодні. Навіть якщо зараз ви можете відкладати лише 5% доходу, це вже крок до фінансової стабільності.

Уникайте імпульсивних рішень

«Шопінг-терапія» після стресу, спонтанні покупки для підняття настрою, кредит на дорогий подарунок, навіть інвестування «на емоціях» — такі рішення зазвичай призводять до фінансових проблем.

Виробіть звичку «переспати» з важливими фінансовими рішеннями. Особливо це стосується інвестицій: вивчіть проєкт, оцініть ризики, проаналізуйте компанію. 

Наприклад, перш ніж інвестувати, ознайомтеся з кожним проєктом та виберіть той, що найкраще відповідає вашим цілям. Наприклад, фонд Inzhur Supermarket пропонує інвестиції у супермаркети, а Inzhur Energy дає можливість інвестувати в розвиток енергетичної інфраструктури. Кожен проєкт має свої особливості та рівень дохідності — від 9,5 до 15% річних у доларах.

Живіть своїм життям

Не намагайтеся встигнути за «сином маминої подруги» — купувати те, що купують друзі, брати кредити на статусні речі, робити ремонт, щоб було не гірше, ніж у сусідів. Визначте власні пріоритети та дотримуйтесь їх, попри тиск оточення.

Говоріть про гроші

Фінансові питання часто стають причиною сімейних конфліктів саме через те, що про них не заведено говорити відверто. Складайте сімейний бюджет разом, узгоджуйте великі покупки, плануйте спільні фінансові цілі.

Автоматизуйте фінанси

Налаштуйте автоматичні платежі за комунальні послуги, перекази на ощадний чи інвестиційний рахунок одразу після зарплати. Що менше рутинних фінансових рішень доводиться приймати «вручну», то менше шансів піддатися спокусі витратити гроші на щось непотрібне. 

Створюйте цільові «банки» чи «конверти» 

Розбийте велику мету, наприклад купівлю квартири, на дрібніші цілі: накопичити на перший внесок, створити подушку безпеки для щомісячних платежів, зібрати на ремонт. Рухатися до менших цілей психологічно легше, а результат — той самий.

Вивчайте свої права

Багато українців переплачують за послуги банків, страхових компаній, комунальних підприємств просто тому, що не знають своїх прав. Читайте договори перед підписанням, цікавтеся умовами, вивчайте відгуки інших інвесторів, ставте запитання менеджерам, дізнавайтеся про досвід і репутацію компанії на ринку. Перевіряйте наявність усіх необхідних ліцензій і дозволів.

Інвестуйте в себе

Ні, йдеться не про чергові парфуми чи брендовий одяг. Найкраща інвестиція — у власні знання та навички. Нові курси за фахом, вивчення мов, фінансова освіта — все це допоможе збільшити дохід та ефективніше розпоряджатися грошима.

Читайте також: Інвестиційний портфель: що це, види та етапи створення

Висновки

Фінансова грамотність — це не про складну термінологію з економічної теорії. Це про вміння свідомо розпоряджатися власними грошима та бачити можливості для їхнього примноження. Кожен може опанувати ці навички незалежно від розміру доходу чи віку.

Почніть із простого: ведіть облік витрат, сформуйте подушку безпеки, позбудьтеся боргів і кредитів, які тягнуть вас на дно. Коли базові фінансові звички стануть частиною вашого життя, переходьте до наступного рівня — інвестування. Сучасні інструменти, як-от фонди Inzhur, роблять інвестиції доступними навіть для початківців, даючи змогу отримувати пасивний дохід від нерухомості з невеликими початковими внесками.

Пам'ятайте: шлях до фінансової свободи — це марафон, а не спринт. Не намагайтеся зробити все й одразу. Маленькі, але регулярні кроки до фінансових цілей — ось що справді працює. І найголовніше — почніть діяти вже сьогодні.